什么是光伏貸？
光伏貸是指銀行向個(gè)人用戶(hù)發(fā)放的一種貸款形式。以浙江諸暨農商銀行為例，它們推出的光伏貸就針對轄內信用狀況良好、具有穩定收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)發(fā)放，這筆專(zhuān)項貸款用于支付分布式光伏電站成套設備費用。個(gè)人客戶(hù)貸款額度可達20萬(wàn)元，企業(yè)用戶(hù)不超過(guò)300萬(wàn)元，可采用信用、保證、抵押、質(zhì)押等多種擔保方式。
那么貸款安裝光伏電站有沒(méi)有風(fēng)險呢？
和普通貸款一樣，每一種貸款都是有一定的風(fēng)險的。下面就給大家說(shuō)明一下貸款安裝光伏電站的風(fēng)險以及原因。
1、光伏安裝企業(yè)良莠不齊。
以江蘇江都區為例，近年來(lái)，江都現有注冊的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經(jīng)營(yíng)管理參差不齊。部分公司成立較早，實(shí)力較強，管理規范；但也有不少光伏安裝公司，規模較小，經(jīng)驗不足，資源也相對匱乏，產(chǎn)品存在以次充好，不顧安裝質(zhì)量和售后維護，公司的可持續經(jīng)營(yíng)能力差。
2、光伏產(chǎn)品質(zhì)量無(wú)法保障。
光伏電站的使用年限設置標準為25年。光伏太陽(yáng)能板的質(zhì)量分為多種檔次，需要國家專(zhuān)業(yè)的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發(fā)電轉換率以及使用年限有很大的區別，銀行和農戶(hù)都無(wú)法通過(guò)肉眼識別太陽(yáng)能板質(zhì)量的優(yōu)劣，這對太陽(yáng)能組件的質(zhì)量是個(gè)嚴峻的考驗，在利益的驅使下極有可能以次充好。
3、不規范的安裝導致發(fā)電效率低下。
光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外，安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用，是否避開(kāi)遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉換效率的關(guān)鍵。另自然災害的發(fā)生也會(huì )對光伏電站造成不可逆轉的影響。
4、售后服務(wù)不到位損害農戶(hù)利益。
由于光伏電站是長(cháng)期效益項目，除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農戶(hù)發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會(huì )直接影響農戶(hù)的正常使用，如果售后服務(wù)不到位，維護跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農戶(hù)利益就得不到保障。
5、虛假宣傳，埋下風(fēng)險隱患。
一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現象。比如，向老百姓宣稱(chēng)安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢(qián)，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個(gè)電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付。
光伏貸款是央行為了鼓勵新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而下發(fā)的信貸政策，要求各銀行機構支持光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展，光伏貸款同時(shí)也是支持光伏扶貧發(fā)展的重要形式之一，是一件國家減輕貧困戶(hù)經(jīng)濟負擔的好事。所以光伏貸款是各地銀行落實(shí)央行政策的重要舉措，光伏貸款千真萬(wàn)確。
所有的光伏企業(yè)都能做光伏貸款嗎?
并不是，企業(yè)辦理這方面的貸款業(yè)務(wù)，需要經(jīng)過(guò)銀行的嚴格審核、層層把關(guān)，可以說(shuō)遠比我們用戶(hù)考慮的更為全面、專(zhuān)業(yè)，也更為嚴格。
只有在當地有一定實(shí)力、信譽(yù)較好的企業(yè)才能通過(guò)銀行的審核，才能承接當地的光伏貸款業(yè)務(wù)。所以一些小品牌、信譽(yù)度差，尤其是一些沒(méi)有制造能力的小企業(yè)是不會(huì )有光伏貸款業(yè)務(wù)的。
那我們該如何正確選擇光伏貸款業(yè)務(wù)?
1、嚴把準入關(guān)，引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。
江都農商行在全區范圍內公布《光伏電站貸合作單位準入規定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔保確認書(shū)》等，并將準入企業(yè)在全行范圍內公示，確保從源頭上控制風(fēng)險。同時(shí)，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規范光伏電站安裝企業(yè)行為。
2、規范宣傳口徑，營(yíng)造良好社會(huì )認知氛圍。
要求光伏企業(yè)在推銷(xiāo)光伏電站產(chǎn)品時(shí)，客觀(guān)介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險，不得采用不實(shí)言語(yǔ)夸大產(chǎn)品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語(yǔ)中帶有“與銀行合作、免費安裝、兜底擔保”等用語(yǔ)，要明確告知農戶(hù)的權益和責任，讓農戶(hù)清楚分布式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。
3、明確主體責任，引導農戶(hù)履行把關(guān)義務(wù)。
在裝機前，將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險如實(shí)告知裝機客戶(hù)，并告之農戶(hù)，光伏電站是其購買(mǎi)的家庭財產(chǎn)，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買(mǎi)家庭財產(chǎn)，必須要用家庭收入按時(shí)歸還。也可適當安排一定比例（20%以上為佳）首付，強調電站是農戶(hù)自己花錢(qián)買(mǎi)的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量，監督安裝效果，關(guān)心售后服務(wù)，確立主體把關(guān)責任和還款意識。
4、督促購買(mǎi)保險，建立風(fēng)險補償機制。
要求準入光伏企業(yè)統一為借款人（農戶(hù)、公司）安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險，重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時(shí)間不低于10年，組件轉化效率險不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%；同時(shí)還要投保財產(chǎn)險。實(shí)踐證明，為農戶(hù)投保財產(chǎn)險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶(hù)“光伏電站貸”農戶(hù)屋頂光伏設備遭雷電擊壞，損失2萬(wàn)多元，所幸當初投了保險，彌補了農民自然災害帶來(lái)的損失。
5、優(yōu)化貸款流程，加強風(fēng)險防控。
在貸款全流程中防范控風(fēng)險。一是統一貸款操作模式，針對光伏貸的特點(diǎn)，制定制度全面、流程科學(xué)的標準化流程防范操作風(fēng)險；二是成立專(zhuān)營(yíng)團隊，讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)門(mén)的事，并嚴格要求遵守廉潔規定，防范道德風(fēng)險；三是統一“三查”標準，防范信用風(fēng)險。做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點(diǎn)調查農戶(hù)的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等，并有針對性地進(jìn)行宣傳引導，讓農戶(hù)正確認識光伏電站的作用與存在的風(fēng)險，牢固確立還款意識。貸時(shí)實(shí)施貸款雙錄，并重點(diǎn)審查保險合同、售電協(xié)議等內容固化雙方責任，避免貸后糾紛；貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監控平臺、農戶(hù)適時(shí)發(fā)電量、故障處置效率、電站保養維護等環(huán)節，幫助農戶(hù)維權，督促安裝企業(yè)規范管理。
6、政企合力，推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。
一是光伏安裝企業(yè)要著(zhù)力提升從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化水平，改進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統的質(zhì)量和效率，建立完善的售后維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機構，對行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規范、售后服務(wù)制定自律標準，規范市場(chǎng)行為；同時(shí)出臺優(yōu)惠政策，在國家財政補貼的情況下再增加地方補貼，尤其對于貧困戶(hù)出臺更多扶持政策，實(shí)施精準扶貧；另外，還可以引導房地產(chǎn)企業(yè)安裝光伏電站，試點(diǎn)小區安裝、業(yè)主共享模式，從而推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。
貸款安裝光伏電站不是不可以，在申請的時(shí)候我們一定要通過(guò)正規的渠道去正確的辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)。不要為了貪圖一時(shí)的小便宜而讓自己煩惱一輩。
