一、分布式光伏電站貸款存在的風(fēng)險及原因分析
(一)光伏安裝企業(yè)良莠不齊。以江都為例，近年來(lái)，江都現有注冊的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經(jīng)營(yíng)管理參差不齊。部分公司成立較早，實(shí)力較強，管理規范;但也有不少光伏安裝公司，規模較小，經(jīng)驗不足，資源也相對匱乏，產(chǎn)品存在以次充好，不顧安裝質(zhì)量和售后維護，公司的可持續經(jīng)營(yíng)能力差。
(二)光伏產(chǎn)品質(zhì)量無(wú)法保障。光伏電站的使用年限設置標準為25年。光伏太陽(yáng)能板的質(zhì)量分為多種檔次，需要國家專(zhuān)業(yè)的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發(fā)電轉換率以及使用年限有很大的區別，銀行和農戶(hù)都無(wú)法通過(guò)肉眼識別太陽(yáng)能板質(zhì)量的優(yōu)劣，這對太陽(yáng)能組件的質(zhì)量是個(gè)嚴峻的考驗，在利益的驅使下極有可能以次充好。
(三)不規范的安裝導致發(fā)電效率低下。光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外，安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用，是否避開(kāi)遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉換效率的關(guān)鍵。另自然災害的發(fā)生也會(huì )對光伏電站造成不可逆轉的影響。
(四)售后服務(wù)不到位損害農戶(hù)利益。由于光伏電站是長(cháng)期效益項目，除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農戶(hù)發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會(huì )直接影響農戶(hù)的正常使用，如果售后服務(wù)不到位，維護跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農戶(hù)利益就得不到保障。
(五)虛假宣傳，埋下風(fēng)險隱患。一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現象。比如，向老百姓宣稱(chēng)安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢(qián)，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個(gè)電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付;還有些光伏企業(yè)在對外宣傳時(shí)打出“與銀行合作、免費安裝、無(wú)需還款、兜底擔保”字樣。由于農民在安裝時(shí)未掏錢(qián)，也客觀(guān)上造成農戶(hù)誤解，除對安裝的產(chǎn)品和安裝是否規范未能履行主體把關(guān)責任外，也導致農戶(hù)心理上存在輕視貸款本息歸還意識，還款意愿不強。數年以后，一旦因上述各種原因造成大批光伏電站不發(fā)電，安裝企業(yè)也最后跑路或倒閉了，導致光伏電站也無(wú)法維護，農戶(hù)之間極有可能串聯(lián)斷供，發(fā)生信用風(fēng)險，甚至集體鬧訪(fǎng)，造成不良社會(huì )影響。
二、推動(dòng)光伏電站貸款業(yè)務(wù)可持續發(fā)展的建議
(一)嚴把準入關(guān)，引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。江都農商行在全區范圍內公布《光伏電站貸合作單位準入規定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔保確認書(shū)》等，并將準入企業(yè)在全行范圍內公示，確保從源頭上控制風(fēng)險。同時(shí)，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規范光伏電站安裝企業(yè)行為。
(二)規范宣傳口徑，營(yíng)造良好社會(huì )認知氛圍。要求光伏企業(yè)在推銷(xiāo)光伏電站產(chǎn)品時(shí)，客觀(guān)介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險，不得采用不實(shí)言語(yǔ)夸大產(chǎn)品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語(yǔ)中帶有“與銀行合作、免費安裝、兜底擔保”等用語(yǔ)，要明確告知農戶(hù)的權益和責任，讓農戶(hù)清楚分布式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。
(三)明確主體責任，引導農戶(hù)履行把關(guān)義務(wù)。在裝機前，將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險如實(shí)告知裝機客戶(hù)，并告之農戶(hù)，光伏電站是其購買(mǎi)的家庭財產(chǎn)，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買(mǎi)家庭財產(chǎn)，必須要用家庭收入按時(shí)歸還。也可適當安排一定比例(20%以上為佳)首付，強調電站是農戶(hù)自己花錢(qián)買(mǎi)的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量，監督安裝效果，關(guān)心售后服務(wù)，確立主體把關(guān)責任和還款意識。
(四)督促購買(mǎi)保險，建立風(fēng)險補償機制。要求準入光伏企業(yè)統一為借款人(農戶(hù)、公司)安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險，重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時(shí)間不低于10年，組件轉化效率險不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%;同時(shí)還要投保財產(chǎn)險。實(shí)踐證明，為農戶(hù)投保財產(chǎn)險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶(hù)“光伏電站貸”農戶(hù)屋頂光伏設備遭雷電擊壞，損失2萬(wàn)多元，所幸當初投了保險，彌補了農民自然災害帶來(lái)的損失。
(五)優(yōu)化貸款流程，加強風(fēng)險防控。在貸款全流程中防范控風(fēng)險。一是統一貸款操作模式，針對光伏貸的特點(diǎn)，制定制度全面、流程科學(xué)的標準化流程防范操作風(fēng)險;二是成立專(zhuān)營(yíng)團隊，讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)門(mén)的事，并嚴格要求遵守廉潔規定，防范道德風(fēng)險;三是統一“三查”標準，防范信用風(fēng)險。做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點(diǎn)調查農戶(hù)的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等，并有針對性地進(jìn)行宣傳引導，讓農戶(hù)正確認識光伏電站的作用與存在的風(fēng)險，牢固確立還款意識。貸時(shí)實(shí)施貸款雙錄，并重點(diǎn)審查保險合同、售電協(xié)議等內容固化雙方責任，避免貸后糾紛;貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監控平臺、農戶(hù)適時(shí)發(fā)電量、故障處置效率、電站保養維護等環(huán)節，幫助農戶(hù)維權，督促安裝企業(yè)規范管理。
(六)政企合力，推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。一是光伏安裝企業(yè)要著(zhù)力提升從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化水平，改進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統的質(zhì)量和效率，建立完善的售后維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機構，對行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規范、售后服務(wù)制定自律標準，規范市場(chǎng)行為;同時(shí)出臺優(yōu)惠政策，在國家財政補貼的情況下再增加地方補貼，尤其對于貧困戶(hù)出臺更多扶持政策，實(shí)施精準扶貧;另外，還可以引導房地產(chǎn)企業(yè)安裝光伏電站，試點(diǎn)小區安裝、業(yè)主共享模式，從而推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。
總之，光伏電站行業(yè)的前景美好，但是風(fēng)險也不容忽視，只有政府支持、銀行授信、企業(yè)守約、用戶(hù)守信，光伏行業(yè)才能走得更遠，才能實(shí)現山青、水綠、村美、民富的美好愿景。
